Den Traum vom eigenen Haus verwirklichen.

So läuft eine Baufinanzierung ab!

Mit einer Finanzierung rückt der Traum vom eigenen Haus in greifbare Nähe. Damit diese reibungslos funktioniert, sind bei Hauskauf und Hausbau einige Punkte zu beachten. Wir führen Sie Schritt für Schritt durch den Ablauf einer Baufinanzierung und geben Antworten auf die wichtigsten Fragen zum Thema Immobilienfinanzierung.

Vor dem Immobilienkauf: Eigenkapital und Ratenhöhe planen

Der Ablauf einer Baufinanzierung beginnt mit einem Sondierungsgespräch. Hier setzen die zukünftigen Hausbesitzer eine Grenze für die monatlichen Raten und stellen das verfügbare Eigenkapital zusammen. Das sollte etwa 15 bis 20 Prozent des Kaufpreises betragen und ausreichen, um die Kaufnebenkosten abzudecken. Anrechenbar sind:

  • Barvermögen
  • Sparanteile von Bausparverträgen
  • Festgeld-, Tagesgeld- oder Sparkonten
  • Lebensversicherungen
  • Kredite von Freunden/ Verwandten
  • gekaufte Grundstücke
  • Eigenleistungen

Kaufsumme festlegen und die Traumimmobilie finden

Im nächsten Schritt einer Baufinanzierung legen die Interessenten den möglichen Kaufpreis fest. Dieser ergibt sich aus der Summe des Eigenkapitals und der möglichen Darlehenshöhe, abzüglich der Kaufnebenkosten. Vor allem Letzteres vergessen viele. Mit acht bis 15 Prozent haben die Kosten für Notar, Makler, Grunderwerbssteuer und Erschließung einen hohen Anteil am Kaufpreis. Stehen die Grenzen fest, kann die Suche nach der Traumimmobilie beginnen.

Finanzierungsangebote anfordern und Fördermittel prüfen

Ist ein Objekt gefunden, geht es weiter in Richtung des Immobilienkaufs. Nun ist ein Finanzierungsangebot einzuholen. Berater und Käufer verhandeln über die Konditionen und prüfen, ob auch Fördermittel verfügbar sind. Ist alles geklärt, müssen die Käufer zahlreiche Unterlagen an das Kreditinstitut übermitteln. So zum Beispiel:

  • Einkommensnachweise
  • Nachweise über Sicherheiten
  • Bau- oder Objektbeschreibung
  • Kostenaufstellungen für Neubau oder Renovierung
  • Planunterlagen wie einen Lageplan

Zeitgleich vereinbaren Käufer einen Notartermin zur Unterzeichnung des Kaufvertrages.

Kaufvertrag abstimmen und bei einem Notar unterzeichnen

Erfüllen die Käufer alle Voraussetzungen für die Finanzierung, erstellt das Kreditinstitut eine Finanzierungsbestätigung. Anschließend folgt ein Notartermin. Liegen alle relevanten Vertragsdaten vor, ist dabei der Kaufvertrag zu unterzeichnen. Um die Konditionen des Kreditinstituts nicht zu verlieren, sollte der Termin im Ablauf der Baufinanzierung kurz nach dem Ausstellen der Finanzierungsbestätigung erfolgen.

Die nächsten Schritte im Ablauf der Baufinanzierung

Ist der Kaufvertrag unterzeichnet, schließen die Käufer auch den Darlehensvertrag ab. Der Notar sperrt das Grundbuch und die Nebenkosten des Hauskaufs sind zu zahlen. Der Notar benötigt nun etwa einen Monat, um alle Unterlagen der Gemeinde und des Grundbuchamtes anzufordern. Anschließend erstellt er die Zahlungsaufforderung für den Kaufpreis. Die Bausparkasse oder die Bank zahlt das Darlehen aus und die Käufer überweisen den vereinbarten Preis. Bei einem Neubau überweist das Kreditinstitut das Geld nur in Teilbeträgen, angepasst an den jeweiligen Baufortschritt. Übrigens: Rufen Hausbesitzer die bereitgehaltenen Darlehen erst spät ab, verlangen Kreditinstitute sogenannte Bereitstellungszinsen. Um diese zu vermeiden, sollten Verbraucher eine bereitstellungszinsfreie Zeit vereinbaren. In der Regel liegt diese bei sechs bis 12 Monaten. Nach der Zahlung kann es mehrere Wochen oder Monate dauern, bis der Grundbucheintrag abgeschlossen ist. Der Notar prüft dann noch einmal, ob alle Angaben korrekt sind.

Häufige Fragen zum Ablauf einer Baufinanzierung

Der Ablauf eines Immobilienkaufs wirft vor allem bei Erstkäufern viele Fragen auf. Die wichtigsten möchten wir im Folgenden beantworten:

Welche Voraussetzungen gelten für eine Baufinanzierung?

Wer eine Baufinanzierung beantragt, sollte die monatlichen Raten mit seinem Einkommen decken können. Beispielsweise sind ein ausreichend hohes Einkommen und passender Beleihungswert der Immobilie Voraussetzungen. Letzterer darf nicht unter der Darlehenssumme liegen.

Warum lehnt ein Kreditinstitut eine Baufinanzierung ab?

Gründe sind zu wenig Sicherheiten, bereits laufende Kreditverträge oder ein zu knappes Einkommen. Auch ein schlechter SCHUFA-Wert oder ein für die Kreditsumme zu niedriger Immobilienwert kann zur Ablehnung führen.

Wann ist bei einer Baufinanzierung die erste Rate fällig?

Grundsätzlich zahlen Käufer die erste Rate, nach dem der Kreditbetrag ausgezahlt wurde. Sie können jedoch eine tilgungsfreie Anlaufzeit vereinbaren. Dann zahlen sie für einen bestimmten Zeitraum nur die Zinsen.

Welche Fehler können Käufer bei einer Finanzierung machen?

Ein großer Fehler ist es, die Nebenkosten zu vergessen oder die eigene Zahlungsfähigkeit zu überschätzen. Probleme könnten auch entstehen, wenn die Zinsbindungszeit zu kurz ist, Käufer die Bereitstellungszinsen für das Darlehen vergessen oder Fördermittel verschenken. Denn eine Baufinanzierung dauert in der Regel um die 30 Jahre.